Развитие банковских платежных сервисов может стать нерентабельным

Осталось чуть более двух месяцев до того момента, как российские банки будут обязаны использовать контрольно-кассовую технику в платежных терминалах, установленных за пределами своих помещений. Это предусмотрено изменениями в Федеральный закон от 22.05.2003 г. N 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт", которые вступают в силу 9 мая этого года, пишет РГ.

Законодатель, разрабатывая нормы закона, обязывающие применять контрольно-кассовые аппараты и другие аналогичные устройства в платежных терминалах, преследовал своей целью борьбу с предприятиями и организациями, которые не отражают в бухучете средства, поступающие в платежные терминалы, и таким образом обналичивают деньги. Цель, безусловно, благая, но при чем тогда банки? Ведь эта норма распространена и на банки (кредитные организации), ежедневно отражающие все операции в бухучете и отчитывающиеся перед мегарегулятором - Банком России.

Еще больше недоумений и вопросов вызывает избирательность применения нормы: если платежный терминал стоит в помещении банка, контрольно-кассовую технику в нем устанавливать не надо, а если вне помещения, то надо. Давайте подсчитаем минимальные дополнительные затраты, которые банк должен понести, чтобы выполнить новые требования. Инвестиционные затраты банка вырастут на 20 тысяч рублей в расчете на единицу оборудования, ведь каждый платежный терминал необходимо оснастить контрольно-кассовой техникой. К тому же существенно вырастут годовые издержки на обслуживание платежного терминала: стоимость защищенной электронной кассовой ленты (ЭКЛЗ) составляет около 7,5 тысячи рублей, ежеквартальное освидетельствование в Центре технического обслуживания (ЦТО, уполномоченная организация по обслуживанию контрольно-кассовой техникой) - минимум 4 тысячи рублей. Сюда же необходимо добавить затраты на привлечение и оплату труда специалистов, штат которых придется увеличить в несколько раз из-за изменения бизнес-процессов и увеличения трудоемкости последних.

В итоге бизнес банков по развитию сети терминалов станет нерентабельным, банки будут вынуждены либо сворачивать это направление работы, либо повышать свои тарифы. Соответственно, для потребителей финансовых услуг это будет означать снижение доступности качественных, надежных и недорогих операций, совершаемых с помощью банковских платежных терминалов. Кроме того, банки будут сворачивать и внедрение новых форм обслуживания организаций и населения, таких как киоски самообслуживания физических лиц и устройства самоинкассации для юридических лиц.

А так ли нужны в России терминалы? Жили же раньше без них... Давайте посмотрим на цифры. По данным компании J son & Partners Consulting, объем рынка электронных платежей в 2012 году в России составил 1,8 трлн рублей, что на 24% больше показателя предыдущего года. Из них через платежные терминалы прошло 915 млрд рублей (рост по сравнению с 2011 годом - 7%). В 2012 году в России работало 228 тысяч небанковских и 55 тысяч банковских платежных терминалов. Таким образом, доля банков, которую они занимают на этом рынке, составила около 20%. По оценкам специалистов, инвестиции банков в терминальный бизнес уже превышают 4 млрд рублей.

Или, может быть, можно обойтись банкоматами и банковскими отделениями? Однако банкоматы и терминалы не заменяют друг друга, а дополняют. Функционал банкомата в том, чтобы выдать наличные деньги, принять наличные деньги, провести платежи клиента, предложить банковские услуги, а в функционале платежного терминала отсутствует выдача наличных денег. Стоимость терминала в зависимости от комплектации и исполнения составляет минимум 75 тысяч рублей, стоимость банкомата начинается от 300 тысяч рублей. Стоимость оборудования банковского отделения - от 3 млн рублей, операционной кассы - от 1 млн рублей, сюда же необходимо прибавить расходы на содержание персонала.

Приведу пример практической пользы терминалов для населения. Чтобы оплатить коммунальные услуги, люди сначала идут с наличными деньгами в кассу товарищества собственников жилья (ТСЖ) или кассу банка, где человек просто отдает квитанцию и деньги сотруднику ТСЖ или банка. Когда ТСЖ устанавливает терминал, заключая с банком соответствующий договор, 30-50% граждан начинают платить через терминал, при этом вводят, как правило, номер лицевого счета, а затем вносят деньги в терминал, тем самым берут на себя ответственность за правильность введения реквизитов. В банк идти уже не надо, но надо дойти до терминала, расположенного обычно в шаговой доступности, кроме того, как правило, здесь нет очередей. Далее люди начинают пользоваться интернет-банкингом или платить с помощью карт, не выходя из дома, то есть берут на себя еще большую ответственность и риски, а взамен получают еще большую экономию времени и средств (за счет более низких комиссий).

А в заключение приведу еще один интересный пример из жизни. При заключении договора с ТСЖ на прием коммунальных платежей среднее количество собственников жилья, оплачивающих в терминале квартплату, составляет около 50%. В январе в одном ТСЖ доля оплат через терминал выросла до 95%. Выяснилось, что терминалами начали пользоваться даже пенсионеры, так как дорога до отделения банка, в котором они традиционно, с советских времен оплачивали коммунальные услуги, сильно обледенела, и ее в период, когда выставляют квитанции, коммунальщики не почистили.

Полагаю, что терминалы с точки зрения удобства и экономичности услуг по погашению различных платежей для россиян стали не менее важной частью жизни, чем всевозможные гаджеты и интернет-банкинг. А законодательные изменения могут привести к сужению спектра и объема услуг на рынке терминалов, так как затраты, которые банки должны будут понести на исполнение новых норм, существенно превысят доходность операций банков от этого вида услуг.