Платежные терминалы самообслуживания как стартап

Перспективным и динамично развивающимся является бизнес по установке терминалов самообслуживания для оплаты услуг телефонии, доступа к интернету и совершения многих других платежей – с каждым месяцем через терминалы можно оплатить все большую часть жизни современного человека.

Выбираем вендинговую платежную систему

В Украине по состоянию на середину 2012 года основными вендинговыми платежными системами являются ОСМП Украина , обеспечивающая работу платежного сервиса Qiwi , 24nonStop , вендорские проекты ПриватБанка и Банка «Национальный Кредит»  (platezhka.com.ua ). Кроме них можно отметить также набирающие обороты системы RegulPay , CityPay , All Money .

Подчеркнем, что порталы всех указанных платежных систем обладают весьма полноценным набором информации о том, как действовать новичку, желающему стать партнером этой системы.

Первым параметром, который может повлиять на выбор платежного оператора, следует назвать форму сотрудничества между платежной системой и ее агентом. Наиболее распространенными являются два варианта:

• Агент и система заключают равноправный договор – в этом случае инкассацией и техническим обслуживанием вендора занимается его владелец (или же он использует аутсорсинг – нанимает в качестве инкассаторов третьих лиц). В момент инкассации изымаемые из терминала наличные являются собственностью владельца терминала. После инкассации, разумеется, он перечисляет эти средства в полном или почти полном объеме на счет платежной системы. В этом случае возможно получение «живых денег» при каждой инкассации – если договор предполагает выплату платежной системе объема транзакцией уже за вычетом причитающейся агенту комиссии. Однако возможен и обратный вариант: средства нужно сдать целиком, а система вернет комиссионные агенту в следующем отчетном периоде. Об этом аспекте менеджера системы обязательно стоит спросить;
• Агент формально принимается на работу в систему (в банк, если это банковская система), возможно, по совместительству, а терминалы передаются в аренду системе (банку). Инкассацией и обслуживанием в этом случае обычно занимаются профильные специалисты системы (банка) – или же агент нанимается как раз на должность инкассатора, чем в действительности и занимается. Но при этом в момент инкассации все средства в сданной в аренду технике принадлежат целиком платежной системе. Доход агента система выплачивает только в следующем отчетном периоде – либо в рамках зарплаты инкассатора либо в рамках формально заключаемого «договора информационно-технического обслуживания».

В обоих случаях разрыв между временем совершения платежей плательщиками, подошедшими к терминалу, и последующей инкассацией покрывается за счет начального взноса системе. В случае банковской платежной системы взнос оформляется просто: агент оформляет в этом финучреждении гарантийный депозит, обычно, до востребования, который пополняется при значительном увеличении изначально планируемых оборотов терминала (терминалов). При первой схеме вместо депозита агент вынужден отправить на счет, указанный платежной системой, простой денежный перевод.

Таким образом, потенциальным агентам платежных систем непременно следует выяснить практикующуюся в данной системе величину начального взноса и все нюансы, связанные с его возвратом/невозвратом, а также (в случае депозита) сроком и величиной пополнения взноса. Обычным размером гарантийного депозита является средняя однодневная выручка с каждого терминала – обычно равная 1000-1500 гривен/терминал.

Третьим критерием выбора платежной системы является тарифная сетка – величинаагентской комиссии, которую можно получить за транзакции в пользу того или иного поставщика услуг (для каждого из них такая комиссия устанавливается в договоре с платежной системой индивидуально). Платежные системы обычно высылают файлы с такой тарифной сеткой по запросу потенциального агента.

Четвертым критерием может стать использование терминальной установки, ее мониторов и корпуса в качестве рекламоносителя – реклама может «приходить» как от платежной системы (агенту стоит поинтересоваться, получит ли он от нее какие-то отчисления), так и сам агент может заняться поиском рекламодателей (и тут следует узнать, возможно ли это технически и этически для данной платежной системы).

Пятым критерием является ряд важных преимуществ банковских проектов по сравнению с независимыми платежными операторами: банк своим агентам, скорее всего, предоставит со временем удобный (дешевый или хотя бы быстро рассматриваемый с минимальным количеством документов) кредит для развития бизнеса – то есть для покупки новых терминалов (возможно, даже под залог их самих). Помимо того вендорские агенты банков обычно широко пользуются овердрафтами этого финучреждения. А начальный гарантийный взнос в этом случае – будучи депозитом до востребования – приносит, хоть и минимальные, проценты; может быть со временем снят; гарантируется государством (если оформлен на физлицо). Агенту в статусе сотрудника банка может быть проще с налогообложением прибыли от платежей через терминал. Всех этих плюсов внебанковские вендинг-системы лишены – хотя, конечно, шанс получить кредит на развитие успешного вендорского бизнеса все равно вполне вероятно.

И наконец, шестым критерием является совместимость терминалов, которые уже есть у потенциального агента или планируются к приобретению (например, из-за своей дешевизны), с программным обеспечением данной платежной системы. Обычно все вендинговые платежные операторы имеют штат программистов, которые в кратчайшие сроки усовершенствуют свое ПО под параметры и мониторы практически любого вендорского оборудования.

Если же новичку платежно-вендингового бизнеса все равно, какие терминалы выбрать (а стоят они обычно: новые простейшие – 1100-1300 долларов; качественные – 1800-2200 долларов), платежная система, без сомнения, подскажет производителей, с продукцией которых ей вполне удобно работать.

Выбираем терминал

И напоследок упомянем аппаратные особенности терминалов и мест их установки, о которых следует расспрашивать уже непосредственных продавцов таких аппаратов.

Обычно платежные вендоры работают при помощи GPRS/GSM связи – соответственно, в месте их установки должно быть покрытие мобильного оператора, предоставляющего GPRS-выход в интернет. Поэтому с платежной системой стоит обсудить, любой ли оператор подходит для сотрудничества с ней. А у GSM-компании следует выяснить стоимость безлимитного высокоскоростного GPRS-пакета.

В зависимости от места установки можно выбрать мощный антивандальный корпус терминала или более легкий/дешевый вариант; отдельно отличаться может и защищенность внутреннего сейфа для купюр. Существуют также защитные кожухи, которыми можно уличный терминал в необходимое время закрывать как в своего рода сейф. Сами терминалы бывают как напольными, так и настенными, что может влиять на цену аренды.

Важным аппаратным элементом также является источник бесперебойного питания терминала на случай отключения электросвязи; его основным параметром является максимальное время автономной работы. А упреждение зависания компьютера терминала обеспечивает сторожевой таймер (watchdog timer) – автономно работающие часы, регулярно сбрасывающиеся операционной системой; если же сбрасывания не произошло, операционная система терминала принудительно перезагружается. О сторожевом таймере стоит поинтересоваться: периодом «завода» таймера, возможностью программно сменить этот период и источником его питания.

Также можно выяснить, какую бумагу и картридж использует внутритерминальный принтер, печатающий чеки – и выяснить для себя стоимость и этих накладных расходов. Наконец, на регулярные расходы значительно повлияют потребляемые объемы электроэнергии и стоимость аренды участка земли (стены) на которой размещен терминал, если это, конечно, не уголок собственной торговой точки агента.

Чаще всего расходы на электроэнергию включаются арендодателем в стоимость аренды – хотя бы ввиду наличия всего одного счетчика на целую массу приборов, подключенных на данном участке торгового центра, подземного перехода или улицы.

Купюроприемники терминалов различаются объемом – обычно на 500 или на 1000 купюр. Последнее – дороже, но в случае большого трафика этот аспект приобретает важность, поскольку сохраняет возможность более редких инкассаций (средняя общепринятая их частота – раз в три дня). Помимо того, в одних купюроприемниках (дешевых) деньги ссыпаются в мешок, а в других (на сто-двести долларов дороже) банкноты аккуратно пакуются одна к другой, что уменьшает затраты труда инкассатора. Отметим, что купюроприемники можно приобретать отдельно от корпуса терминала, возможно и менять в уже работающем терминале один вид купюроприемников на другой.

Начальные траты могут зависеть также от сложности подключения к электросети (особенно это важно для уличных терминалов). И конечно же, приобретение подержанных терминалов – если платежная система согласится с такими репутационными издержками – означает выигрыш во много сотен долларов (целые терминалы б/у стоят от 600 долларов), но со временем не исключены расходы на частый серьезный ремонт старых терминалов, которые сведут на нет эти начальные финансовые преимущества.

В редких случаях значимы также и внешние габариты корпуса терминала. Прочие же его параметры – один или два монитора, сенсорная экранная клавиатура или обычная, чувствительность сенсоров экрана (по ним надо почти бить или они реагируют на самое нежное касание), цвет корпуса – относятся, скорее, к отличиям вкусового, а не делового порядка.

Помимо того, в идеале производители (а иногда и официальные распространители) терминалов занимаются гарантийным (бесплатным) и послегарантийным ремонтом своей продукции, а также продажей комплектующих к ним для произведения мелкого самостоятельного ремонта. Стоит выяснить, возможен ли ремонт в той или иной точке установки терминала (и сколько будет стоить сам выезд специалистов) или же потребуется доставка терминала в указанный сервисный центр. Последнее приобретает особенную актуальность за пределами Киева – да и при всякой серьезной географической удаленности точки установки терминала от представителей его производителя.

Осталось упомянуть, что редчайшим случаем, когда операторы платежных систем заведомо не захотят работать в каком-либо месте расположения терминала, является крайне медленный мобильный интернет в этой точке. Все остальные риски в случае их значительности в договорах с платежными системами обычно переносятся на агента-владельца терминала. Например, при ограблении терминала или его владельца при инкассации, а равно и при полном демонтаже терминала с выручкой агент рискует потерять в пользу системы собственный страховой депозит или другой вид своего начального взноса – если, конечно, оперативно не выплатит из собственных средств объемы платежей через терминал со времени предыдущей его инкассации.