Есть ли будущее у банкоматов?

До появления интернета, самым важным элементом, дававшим наибольший прирост удобств для клиентов, в рамках розничных банковских услуг был банкомат. Эту позицию банкомат получил за возможность организации простого доступа клиентов к финансовым услугам, а также освобождению банковских работников от многих рутинных задач. Нет больше необходимости приходить в банк и узнавать информацию об остатках денежных средств или оплачивать коммунальные услуги.

Но теперь, когда у нас столько других альтернатив, чтобы удовлетворить наши потребности в банковских услугах, мы можем получить доступ к счетам с помощью интернета,  наших смартфонов. Нужны ли нам банкоматы? Почему мы продолжаем нуждаться в банкоматах, в то время, как мобильные платежи и электронная коммерция демонстрируют постоянный рост, предвещая  «смерть наличных»? На эти вопросы попытался ответить профессор истории бизнеса и банковского менеджмента Университета Бангор (Великобритания) Бернардо Батис-Лазо, изучающий историю банкоматов и платежей.

Утверждение, что банкомат является устаревшей технологией, почти так же старо, как идея безналичного общества, и по целому ряду причин, преждевременно прогнозировать его кончину. Быстрое распространение цифровых технологий и отказ современной молодежи от традиционных банковских стандартов обслуживания со временем может привести к исчезновению банкоматов. Но еще долгое время банкомат будет оставаться центральным элементом в наших отношениях с деньгами.


Медленные темпы развития
Во-первых, кредитки и банкоматы являются двумя самыми распространенными банковскими продуктами в мире. Просто наличные деньги имеют важное социальное значение, по этому банкоматы в повседневной жизни отодвинуты на задний план.

По данным Банка международных расчетов, банкноты и монеты по-прежнему составляют 9% экономики в еврозоне и 7% в США. Даже в почти безналичной Швеции, наличные деньги все еще составляют 3% экономики.

Во-вторых, люди любят свободу выбора и альтернативные варианты оплаты. Так что даже, когда мы используем смартфон для покупок в продуктовом магазине, кредитными картами оплачиваем покупки в интернете, но при этом оставляем наличные деньги в наших кошельках на мелкие растраты.

В-третьих, инновационные изменения в сфере розничных платежей оказались достаточно медленными, и не такими существенными. Более того многое зависит от законодательства в разных странах.  Чтобы проиллюстрировать этот скучный процесс инноваций, можно вспомнить исторический факт, что первый банкомат появился в 1967 году, однако устройство стало мейнстримом только в 1980-х годах.

Сегодня большинство из 2,6 млрд эксплуатируемых банкоматов в по-прежнему работают на ОС Windows XP, поддержку которой Microsoft прекратила в прошлом году. Производители и сервисные компании планируют модернизировать и даже перейти на альтернативные ОС, но эти изменения произойдут не раньше 2020г. В значительной степени это связано с тем, что средняя продолжительность жизни банкомата составляет примерно шесть лет.

Другим примером являются бесконтактные банкоматы, которые только начинают появляться вместе с распространением смартфонов. Такой банкомат может сделать банковские операции более безопасными и защищенными за счет уменьшения вероятности применения скимминга. Но идея бесконтактных АТМ появилась еще в начале 1990-х годов, тогда почему ее реализация в жизнь заняло так много времени.


Рост рынка банкоматов
Мировой рынок банкоматов продолжает расти, но этот рост является неравномерным. По данным исследования «Retail Banking Research» глобальные поставки новых банкоматов достигли рекордного количества 466 000 ед. в 2014 году, что на 5% больше предыдущего года.

На региональном уровне картина гораздо более разнообразная. Двузначный прирост на Азиатско-Тихоокеанском рынке контрастирует с двузначным снижением в Северной Америке и Центральной и Восточной Европе. Согласно данным «Allied Market Research» рынок ждет рост, который ускориться в ближайшие годы. Американская группа исследователей прогнозирует ежегодное увеличение количества банкоматов на 11% до 2020 года.


Прогнозы
Несмотря на оптимистичный прогноз, будущее банкоматов может быть достаточно хрупким, за счет того, что их передовая функциональность становится доступной с помощью других устройства.

Еще в 1975 технологические компании IBM и NCR обещали клиентам, что в ближайшем будущем, банкоматы станут универсальными магазинами для удовлетворения всех банковских потребностей от создания депозитов, до перевода денег со счета на счет. Сегодня все это можно сделать онлайн, при том, что функциональность большинства банкоматов в развитых странах сокращена до минимума.

Несмотря на это, у банкоматов все же есть еще место в рамках стратегии банковского самообслуживания, которая должна основываться взаимодополняемости, а не взаимопоглощении среди различных каналов доставки и способов оплаты.

Многоканальность будет доминировать в отрасли в ближайшие пять-семь лет. Она позволяет клиентам самим выбирать канал взаимодействия с их финансовыми учреждениями: лично в филиале банка, банкомате, через интернет или мобильное устройство.

Когда банки стремятся сделать взаимодействие с потребителями более гладким, они не торопятся вкладываться в полную автоматизацию потому, что это уменьшает возможности их участия в высокодоходных программах (ипотеке, кредитах и других услугах). Этот процесс балансирования, между удобствами автоматизации и увеличением доходности, заставляет банки обновлять свои парки банкоматов. Это позволит им гарантировать высокую маржинальность и качество обслуживания клиентов для сохранения и увеличения потребительской лояльности.


Будущее банкинга
Возможно, самая большая проблема, с которой столкнуться банкоматы, будет касаться выбора «приверженцев». Именно те, для кого интернет, мобильные телефоны и пластиковые карты являются определяющими элементами жизни, будут подталкивать финансовые учреждения менять свои бизнес модели, чтобы с помощью современных технологий делать больше и быстрее. Для такого поколения людей чеки и наличные деньги будут казаться причудливыми. Именно это и станет началом конца эры банкоматов, которая может начаться уже к 2035г. Но пока до этого еще далеко и наличные деньги будут оставаться основным смыслом существования банкоматов. Даже для наиболее развитых экономик, наличные деньги используются в около половине расчетов с суммой до $50.