Центробанк поможет банкам сэкономить на переоснащении платежных терминалов

Центробанк предоставил кредитным организациям возможность существенно сэкономить на переоснащении устройств, имеющих функции внесения наличных и оплаты с их помощью товаров и услуг, если операции проводятся с использованием банковских карт. Регулятор разъяснил, что все подобные многофункциональные аппараты стоит считать банкоматами, не требующими оснащения контрольно-кассовой техникой (ККТ), а не терминалами, для которых соответствующая обязанность предусмотрена законом. Позиция Центробанка изложена в письме замдиректора департамента наличного денежного обращения Банка России Алексея Пауничева, направленного председателю Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрею Емелину и в Минфин. Для банкиров вопрос переоборудования терминалов был одним из наиболее важных, поскольку оснащение одного устройства ККТ обходится в $400. Общие же расходы на переоснащение могли составить $38 млн.

В письме представителя регулятора обозначен главный критерий отнесения банковских устройств для внесения наличных, а также оплаты товаров и услуг к банкоматам, — все операции с помощью таких аппаратов должны совершаться по карте. То есть, если операция совершается с использованием «пластика», устройство априори считается банкоматом. Устройства, где операции проводятся с использованием только наличных, ЦБ относит к терминалам, требующим оснащения ККТ.

Риск существенного увеличения расходов кредитных организаций на апгрейд своих банкоматов возник после вступления в силу поправок к закону «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов» (начали действовать в мае 2014 года). О проблемах кредитных организаций говорилось в письме НСФР, направленном в Минфин и ЦБ. Там указывалось, что сложности возникли после того, как налоговики (проверяют наличие ККТ в целях уплаты налогов) начали рассылать по банкам запросы о местонахождении банкоматов. «Банкоматы, имеющие функции внесения наличных и оплаты с их помощью услуг и товаров, ФНС относит к терминалам, а поправки в закон требуют оснащать терминалы ККТ», — подчеркивал в письме Емелин. По подсчетам банкиров, в среднем оснащение одного банкомата ККТ cтоит $400. По данным ЦБ, на 1 апреля 2014 года (последние доступные данные) в России было установлено 95,7 тыс. банкоматов с функцией внесения наличных. Сколько банкоматов при этом выполняют также и функции терминалов (и находятся вне отделений банков — именно в них закон требует устанавливать ККТ), в ЦБ не раскрывают. Но если хотя бы половину банкоматов считать терминалами, то потратить на их оснащение банкирам пришлось бы не менее $38,3 млн. Однако регулятор предоставил банкам возможности этого не делать.

Многофункциональные устройства, которые сочетают в себе функции терминалов или банкоматов, используют многие кредитные организации, в частности Сбербанк, Московский кредитный банк, банк «Русский стандарт» и другие. Как правило, такие терминалы не позволяют снимать деньги с «пластика», но при этом позволяют проводить все остальные операции по карте. На расширение функционала банкоматов банкиры пошли уже давно, чтобы не терять прибыль из-за разросшегося небанковского терминального бизнеса. Ранее — ввиду отсутствия у налоговиков обязанности контролировать наличие кассовых аппаратов в банковских устройствах — проблем у банкиров не возникало. По мнению банкиров, реализация нового закона повлекла бы сокращение доли банков на рынке терминалов. Кредитные организации и сейчас имеют куда более слабые позиции в этом сегменте по сравнению с небанковскими платежными терминалами (QIWI, CyberPlat и ElecsNet и т.д). По данным компании J'son & Partners Consulting, в 2013 году оборот рынка небанковских платежных терминалов составил 910 млрд рублей, в то время как банковских — 180 млрд.

На российском рынке банковских платежных терминалов (БПТ) существует несколько игроков, среди них крупнейшими являются: Сбербанк (7 тыс. терминалов, 30,7 тыс. банкоматов), Московский кредитный банк (2,5 тыс. аппаратов и 466 соответственно), Банк «Русский стандарт» (1,5 тыс. и 2,5 тыс.). По данным J'son & Partners Consulting, в 2012 году в России было 58 тыс. БПТ, из которых 30% находились в Москве и Московской области, 10% — в Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 60% — в других регионах.

В ЦБ, Минфине и Федеральной налоговой службе не ответили на запрос «Известий».

Банкиры позитивно восприняли озвученную ЦБ позицию.

— Уточнение существенно упростит работу банкам в части многофункциональных устройств, — говорит директор департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Александр Новиков. — В первоначальном виде закон существенно ограничивал возможность работы с устройствами в рознице.

По словам замдиректора департамента банковских продуктов СБ Банка Станислава Свентковского, разъяснений ЦБ банковское сообщество ждало давно.

— Согласно разъяснениям, банкоматом является устройство, осуществляющее операции с использованием карт, — отмечает Свентковский. — Устройства, где операции проводятся исключительно с использованием наличных, ЦБ относит к терминалам. Оснащать банкоматы ККТ, согласно разъяснениям, не требуется, а ведь это привело бы к значительному увеличению расходов банков — на дооборудование своих устройств, и в конечном итоге сказалось бы на клиентах, которые вряд ли обрадовались бы росту тарифов на операции, проводимые в банкоматах.

По словам Новикова, если бы ЦБ не вмешался в проблему разграничения банкоматов и терминалов, самым серьезным последствием могло стать усложнение процедуры погашения задолженности по кредитам и кредитным картам, и как следствие — рост просрочки.

— Думаю, что кредитные организации в большинстве своем отказались бы устанавливать ККТ в устройства, поскольку это дополнительные расходы, что для низкомаржинального бизнеса критично, — поясняет Новиков. — Все устройства перенесли бы в офисы. Через год появились бы устройства с уже предустановленной ККТ — по цене выше текущей, что снизило бы масштабы распространения сервисов и повлекло бы за собой увеличение тарифов за услуги.