Российские банки под руководством ЦБ ждут вступления в силу регламента, разрешающего контролировать доходы платежных терминалов

Указание ЦБ № 1842-У, обязывающее всех владельцев терминалов заключать договор с банком, вступает в силу с 12 ноября. Что произойдет после этой даты? Пострадают в первую очередь клиенты, говорят эксперты, поскольку взимаемая комиссия вырастет из-за включения банковских услуг в стоимость оплаты, скажем, мобильной связи. Из-за этого индивидуальные предприниматели - владельцы терминалов прекратят свой бизнес, так как по указанию ЦБ они, не будучи юрлицами, не имеют права заключать договор с банками. А значит, станет меньше точек, где можно быстро и без очереди оплатить мобильный телефон, Интернет или коммунальные счета. Все потому, что рынок моментальной оплаты дорос до размеров, заинтересовавших крупных игроков.

Две системы

По данным Мининформсвязи, сегодня в России установлено более 100 тысяч точек приема моментальных платежей, из них около 80 тысяч терминалов. Цена вопроса контроля за ними - рынок платежей в размере 3,5 миллиарда долларов по итогам прошлого года. В этом году ожидают порядка 5,7 миллиарда. Следовательно, комиссионные за обслуживание этого денежного потока (в среднем 3 процента от суммы платежа) превысят 170 миллионов долларов. Есть за что побороться.

В России действуют три основные системы, через которые проходят платежи. Это: CyberPlat - 34 процента рынка, ОСМП - 33,5 процента, e-port - 17,5 процента; 3,5 процента приходится на мелких игроков. Оставшийся кусок пирога - это кассы в магазинах, офисы продаж мобильных телефонов и тому подобное. Почти во всех системах занято большое количество ПБОЮЛов, то есть индивидуальных предпринимателей, имеющих один-два терминала. По сведениям Евгения Васильева, возглавляющего департамент инфокоммуникационных технологий Мининформсвязи, около 6 тысяч городов и весей с населением менее 100 тысяч человек (там проживают почти 47 миллионов человек, то есть треть населения России) обслуживаются сегодня преимущественно индивидуальными предпринимателями.

Через терминал можно оплатить прежде всего сотовую связь (93 процента платежей), а также Интернет, спутниковое телевидение, коммунальные услуги. Деньги проходят по двум схемам. Первая, так называемая агентская, состоит из цепочки "потребитель услуги - посредник (агент) - поставщик услуг". Смысл в следующем: агент принимает от потребителя деньги через терминал (по сути, компьютер), подключенный к платежной системе. Информация об оплате моментально поступает к оператору (например, сотовой компании) по защищенным от постороннего любопытства каналам связи. Оператор кладет сумму на счет абонента по факту поступления информации о платеже, не дожидаясь физического поступления денег на свой банковский счет. Посредник тем временем сдает вынутые из платежного терминала живые деньги в любой удобный ему банк, а тот перечисляет их на счета операторов. То есть банк выполняет только расчетно-кассовые функции.

До сих пор владельцы терминалов не были обязаны заключать договор с банком и получать банковскую лицензию на прием наличности у населения. Желание ЦБ обязать их получать такую лицензию и является главной причиной разгоревшихся споров. "В этом случае банки станут агентами сотовых операторов и будут контролировать и давать указания владельцам терминалов", - объясняет директор по корпоративно-правовым вопросам МТС Руслан Ибрагимов.

Причина спора банальна: противоречия в законодательстве. Гражданский кодекс разрешает действовать агентам без банковской лицензии, это подтверждает и ряд других законов. Однако кредитные организации не согласны с такой трактовкой. По мнению Ассоциации российских банков (АРБ), закон о банках и распоряжение ЦБ номер 1842 определяют, что без лицензии Центробанка владельцы терминалов работать не могут.

Сегодня существует и другая схема приема платежей - банковская. Она строится так: "потребитель услуги - посредник (агент) - кредитная организация (банк) - поставщик услуг". Все, как в первой схеме, за исключением того, что агент должен заключить договор с банком. По действующему закону обе схемы могут работать с равными основаниями, говорят юристы из Института законодательства. При победе чисто банковской ПБОЮЛам в этом бизнесе места не останется: заключить договор с кредитной организацией, согласно указанию ЦБ, может только юрлицо.

Без мобильников

Если банки начнут контролировать весь рынок оплаты услуг через терминалы, это приведет к разорению предпринимателей, установивших свои аппараты в небольших городах и деревнях. Такого мнения придерживаются представители платежных систем и операторы связи. Сегодня банки берут комиссию за одну платежку, по которой оператор сотовой связи может провести несколько миллионов рублей. Когда каждый платеж клиента станет проходить через банковский счет, то это уже миллионы операций, с каждой из которых банк получит комиссию, что неизбежно удорожает услуги мобильной связи. По словам одного из дилеров на этом рынке, в течение месяца после вступления в силу указания ЦБ комиссионные, снимаемые за платеж, поднимутся с сегодняшних 0-5 процентов до 7-8 процентов.

Сегодня большая часть терминалов принадлежит субагентам, у которых имеется не более 20 аппаратов. Такое количество может обслужить всего один человек, что экономит расходы на персонал. "В России есть порядка 50 тысяч населенных пунктов, не имеющих обычных телефонов, 20 тысяч из них располагают сотовой связью. Обычный платеж там - 10-20 рублей, а средний платеж по стране, за исключением крупных городов, - 35 рублей, - говорит президент Ассоциации региональных операторов мобильной связи Юрий Домбровский. - В этих поселках стоят терминалы либо кассовые аппараты по оплате услуг сотовой связи, принадлежащие местным жителям, у чужака аппарат тут же сломают. Агентская схема сегодня дала возможность работать 18 тысячам индивидуальных предпринимателей. Банковская убьет их".

Впрочем, сторонники изменения правил игры не видят здесь особой проблемы. "Нет, скажем, в Якутии никаких терминалов, - считает директор по маркетингу платежной системы "Элекснет" Дмитрий Репин. - Зато там прекрасно работает система продажи пластиковых карт для предоплаты". В АРБ же уверены, что и мелкий частник реформу переживет: дескать, никто не мешает ПБОЮЛу сменить физическое лицо на юридическое и заключить соглашение с банком. Правда, представить, как это может произойти на практике, довольно сложно.

Возникает еще одна проблема: смогут ли банки покрыть страну сетью точек моментальных платежей? "Надо, чтобы сотрудники банка приехали в отдаленный населенный пункт, торговались там за терминал с индивидуалом, потом организовали охрану аппарата - маловероятно, что они будут этим заниматься", - уверен Домбровский. Даже у гигантского Сбербанка отделений всего 20 тысяч. У остальных намного меньше. Чтобы установить терминалы, банкам придется регистрироваться в каждом муниципалитете страны. Есть сомнения и в том, насколько быстро они станут проводить платежи клиентов мобильных операторов. "Банки не будут заинтересованы в скорости обслуживания микроплатежей", - уверен источник в Мининформсвязи. Надо учитывать и объем работы: ежедневно основные платежные системы проводят 10,5 миллиона транзакций. Справиться с таким потоком вдобавок к основной деятельности банковским клеркам будет нелегко. Есть распорядок операций: заполнение платежного поручения, передача его в банк, платеж, зачисление, и еще надо уложиться в один операционный день. Бывает, что деньги теряются по пути, и надо их искать, сверяя платежи через бухгалтерию.

Операторы сотовой связи, озабоченные возможной потерей прибыли, делают свои подсчеты. По мнению гендиректора "МегаФона" Сергея Солдатенкова, прекращение агентсткой схемы повлечет закрытие 30 процентов точек приема платежей операторов мобильной связи, а это около 100 тысяч рабочих мест. Заместитель коммерческого директора "ВымпелКома" Алексей Пономаренко в свою очередь опасается неправильного толкования закона, что приведет к стагнации сетей мобильной связи. "Прежде всего это коснется удаленных населенных пунктов и малообеспеченных слоев населения", - полагает он. Дефицит терминалов затруднит для потенциальных пользователей получение доступа к услугам связи, которые должны быть предоставлены после первоначального взноса, что автоматически означает снижение доходов операторов сотовой связи. К тому же в указании ЦБ ничего не сказано про "терминальную" оплату Интернета или спутникового телевидения. Надо ли полагать, что моментальные платежи за эти услуги вообще оказываются вне закона?

Борьба с наличностью

Впрочем, у сторонников реформы имеются вполне серьезные резоны для ее проведения. Основной упор делается на прекращение бесконтрольной обналички с помощью платежных терминалов. "Возникла неподконтрольная ЦБ система, через которую по серым схемам проходят миллиарды рублей", - жалуются в АРБ. По словам замгендиректора крупнейшей в России платежной системы CyberPlat Владимира Малова, честные "терминальщики" с легальных проводок имеют 5 процентов с оборота, тогда как на обналичке можно заработать еще столько же и даже больше. Сегодня эта услуга стоит 6-10 процентов от суммы "кэша". Вариант обналички с использованием терминалов вполне возможен, и схема здесь довольно простая. Представитель платежной системы достает наличные из терминала, оператору перечисляются средства по безналичному расчету, а живые деньги продаются. Президент "Элекснет" Юрий Мальцев считает, что количество терминалов, работающих без участия кредитных организаций, сегодня доходит до 100 тысяч и продолжает расти. Арендные же ставки за место для установки терминала столь высоки, что легально получать доход от него практически невозможно.

Но есть и иное мнение. Переход на банковскую систему не помешает обналичке, уверены в Мининформсвязи. Если же кто-то, доставая из терминала наличные, переводит на счет безнал, то отслеживать такие случаи - дело банка. "Мы все прекрасно знаем, что в банках существует та же обналичка, и, может быть, в еще более крупных размерах, чем в платежных системах", - говорит Владимир Малов.

В свою очередь, в письме председателю ЦБ, подписанном главой Федеральной антимонопольной службы Игорем Артемьевым и председателем думского Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Владиславом Резником, сказано, что указание Центробанка значительно сократит число коммерческих организаций, принимающих платежи от населения, хотя изначально планировалось сделать как раз наоборот. Мининформсвязи упорно выступает за агентские схемы. На все четыре письма, написанные главой АРБ Гарегином Тосуняном в защиту введения банковской схемы, министерство давало отрицательные заключения. "Финансовые круги наконец осознали, что ими не освоен рынок со 164 миллионами пользователей, если считать по числу купленных SIM-карт, и теперь наверстывают упущенное", - сказали нам в Мининформсвязи. Председатель Союза потребителей и депутат Госдумы Петр Шелищ тоже пишет письма, и не только главе ЦБ, но и генпрокурору, с просьбой "дать необходимые поручения с целью недопущения действий, которые приведут к существенному ухудшению положения пользователей услуг мобильной связи".

Судя по боевому настрою, противники нововведения пока побеждают. Перед выборами отлучать часть электората от мобильной связи совсем нерационально. К тому же в сохранении агентской системы заинтересованы многие солидные структуры. Например, "Почта России", имеющая отделения в каждом населенном пункте, вполне могла бы стать агентом какой-нибудь платежной системы, получая свою законную комиссию. Деньги в масштабах страны очень неплохие, даже для такой мощной организации.

...А может, начинать бороться c теневым финансовым рынком вообще надо было с другой стороны. Есть же, кроме терминалов, много других любопытных сфер деятельности. Хотя бы обналичка через фирмы-однодневки.