Банкоматы будут узнавать пользователей в лицо

Сейчас, как никогда, банки стараются быть ближе к клиентам. Скорость обслуживания, быстрый доступ к счетам, персонализация — основные тренды финансового сектора. На конференции "Банковское оборудование 2013", организованной холдингом РБК, представители банков и компаний-вендоров попытались определить дальнейшие пути развития банкоматной сети и назвать ИТ-решения, способные повысить качество обслуживания клиентов, пишет CNews.

Современный банкомат — это "лицо" банка, канал связи и общения организации и клиента. Всё большее значение приобретает персонификация. Банкоматы должны знать о клиенте если не всё, то очень многое: полное имя, состав семьи, увлечения, финансовое состояние и профиль покупок. Банкоматы получают гарантированное внимание клиента во время ожидания операции выдачи или приема наличных средств и имеют две потенциальные рекламные площадки: экран и чек. Кроме того, есть возможность обратной связи через пульт банкомата. Именно поэтому аналитики называют это оборудование идеальным каналом продаж. При этом сохраняются исторический курс на сокращение ручного труда и минимизация числа операционистов за счет расширения возможностей самообслуживания. Говорят, что идеальный розничный офис будущего — это отсутствие офиса.

Первые банкоматы не имели онлайн-связи с банком. Современным устройствам такой режим функционирования уже не подходит. Георгий Коняев, генеральный директор Network Systems Group, пояснил: "Без телекоммуникационного оборудования банкоматы можно считать просто красивой железкой". Будучи технически сложным устройством, банкомат прошел долгий эволюционный путь: от кнопок, похожих на элементы управления трактором, к сенсорным панелям и другим сложным технологическим решениям. Так, например, всё больше машин оснащены средствами биометрической идентификации: по отпечатку пальцев, рисунку радужки глаза и даже по голосу. В этом случае уже через несколько лет пластиковые карточки вообще могут отмереть: банкомат будет сам "узнавать" каждого клиента "в лицо"Александр Садыков, директор департамента МПО "Классика", уверен, что "география банковского сектора в России очень широка. Банкомат Сбербанка может стоят даже посреди голого пространства, как это было в республике Тува. Поэтому чем больший уровень доступа предоставляется банком, тем больше этот банк привлекает к себе внимания".

Если говорить о банковском оборудовании, то не стоит зацикливаться на одних лишь банкоматах, уверяет Леонид Белышков, начальник департамента ИТ Росэнергобанка. Технологичными и востребованными рынком являются, также, устройства мгновенного выпуска персонализированных карт клиента, электронные кассиры, которые пока не слишком широко распространены, и картоматы для выдачи карт без участия операциониста. Последние почти мгновенно выдают заранее подготовленную карту, а на идентификацию клиента уходит около минуты, что, безусловно, удобно. Что касается электронных кассиров, то эти аппараты дают банкам один существенный плюс: помогают снизить жёсткие требования к охране, в то время как традиционный кассовый зал в соответствие с требованиями Центробанка должен охраняться очень строго. "С помощью электронных кассиров можно сделать кассовый зал даже в деревянном сельском доме без особых степеней защиты, - поясняет Леонид Белышков. - Нападение на кассовый зал теряет смысл, потому что угрозы обычному кассиру не помогут. Команду на выдачу денег электронным кассиром даёт не живой операционист, а центральный сервер АБС".

Максим Волков, руководитель экспертной группы банковских технологий СБ Банка, рассказал, какие типы терминалов используются в их организации. Основных видов три: терминалы общего пользования, терминалы на стороне клиента и в офисе самого банка. Первый тип позволяет работать с суммами до 15 тыс. руб. без идентификации клиента, отсюда и минус: сложная навигация по меню, в котором множество самых разных кнопок. Выход: ввести идентификацию, в этом случае клиент сможет пополнять свои номера мобильных телефонов без лишнего ввода данных и платить, например, за квартиру, даже не зная, сколько именно нужно — ему подскажет само устройство. Интенсивно развивающееся направление — терминал на стороне заказчика. Индивидуальные предприниматели небольшие фирмы, ТСЖ, спортивные школы используют его в качестве сейфа для самоинкассации. Средства, вносимые на счёт через такой терминал, классифицируются соответствующим образом.

Ещё одна область банковского оборудования — POS-терминалы. О том, что ждёт эквайринг в будущем, рассуждал Михаил Рогов, директор департамента продаж "Инпас Компани". Основная тенденция во всех сегментах рынка — повышение скорости обслуживания. В банковской сфере скорость можно повысить в том числе путём приёма бесконтактных карт. "К 2020 году у нас, скорее всего, не останется тех POS-терминалов, которые есть сейчас, и всё оборудование будет бесконтактным, причём процесс замещения будет происходить лавинообразно".

Безопасность на первом месте

Проблемы с безопасностью возникают и при работе с банкоматами, а не только с компьютерами. Основными эксперты называют угрозы безопасности жизни и имуществу клиентов, имуществу самого банка, возможность хищения персональных данных и, наконец, хищение денежных средств из банкомата. Новый печальный тренд - "угон" самого банкомата. В 2011 году на Западе было зафиксировано 11 угонов, а в следующем году — уже 17.

Банкомат как объект для атаки претерпел изменения, которые продемонстрировал Денис Гасилин, руководитель отдела маркетинга компании SafenSoft. От машин для хранения и выдачи денег банкоматы пришли к платежным терминалам c компьютерным интерфейсом. Следующая ступень эволюции - точка доступа к личным и сторонним финансовым ресурсам, диалоговое окно с банком. Чтобы защитить эту точку доступа, не надо изобретать бесчисленное множество "лекарств", достаточно единого централизованного подхода на аппаратном и программном уровнях, но универсальные "антивирусные" решения не помогут, потому что их легко обойти нестандартными методами. Требуется транснациональная консолидация в противостоянии угрозам всех участников: производителей, банков, разработчиков защитного ПО, органов власти. Преступность уже давно действует сообща и легко находит друг с другом общий язык. "Не будет публичных громких заявлений о принятии решения об установке мощной защиты в банках. - говорит Денис Гасилин. - Сегодня вы о них не узнаете. Потом – может быть поздно. Не выделить средства на эффективную систему информационной защиты заранее - равносильно добровольному согласию с многомиллионными цифрами в графе "убытки" в ближайшем будущем".

Михаил Вирич , директор "Номинал инжиниринг" и представитель компании Crane Payment Solution, полагает, что банкоматам необходима сертификация. Спикер уверен, что такой сертификат — это не просто ещё одна бумажка. Дело в том, что вместе со стремительным ростом количества и значения банковского оборудования увеличивается и число аппаратов-подделок. Бывает и так, что производители оборудования самостоятельно переделывают аппараты под несвойственные области применения. При неправильном подборе банкоматов и использование их не по назначению конечный клиент останется недоволен, что отразится на репутации банка и падению спроса на платёжные услуги в целом.

По данным Центробанка, в России наблюдается положительная динамика роста общего количества банкоматов, этот вид оборудования у нас по-прежнему востребован и, по мнению аналитиков РБК, будут нужны ещё 10-15 лет. В то же время на Западе происходит стабилизация и спад интереса к этому типу машин. Данная тенденция - следствие отказа от "кэша" и повсеместного перехода на виртуальные технологии.

В нашей стране основная масса банкоматов (треть от общего числа) установлена в Москве и Московской области, что объясняется концентрацией здесь наличных средств. В других регионах с банкоматами ситуация складывается, порой, не так радужно. Доходит до смешного. Когда в войсковых частях некоторых провинций начисляют деньги на карточку военнослужащих, специально отряженные на это дело люди собирают банковские карточки у всей части и едут в ближайший крупный город, где, практически, ночуют у единственного банкомата, снимая с него зарплаты, которые затем, в виде наличных, уже раздаются владельцам. Установка банкоматов для банков выгодна только в тех местах, где эти машины будут приносить доход. Впрочем, показатели проникновения банкоматов в России (которая до последнего времени считалась просто "царством наличных денег") и США стремительно сближаются.