Битва железных ящиков

Пока банки осваивали девственные просторы России, возникла новая отрасль со своими достижениями, стандартами и самым современным оборудованием.  В стране создана огромная инфраструктура приема наличных платежей  - характерные угловатые терминалы можно встретить сегодня на каждом углу.

Почти триллион рублей проходит через терминалы ежегодно, этот объем сопоставим с общей суммой платежей в торгово-сервисных предприятиях  по картам всех международных платежных систем, выпущенных всеми российскими банками-эмитентами. Банки пропускают мимо себя этот огромный поток наличности - россияне не имеют привычки оплачивать услуги безналичным путем. Сами сотовые телекомы, получив деньги своих клиентов, чаще и чаще играют на поле финансовых сервисов, предоставляя клиентам многочисленные платежные приложения. Банкам это не нравится, но приходится констатировать, что борьбу за сотового клиента они проиграли, а весомый выигрыш достался терминальщикам.

Как ожидают эксперты, ситуация в ближайшее время может кардинально измениться - после того, как  пройдет эмиссия карт УЭК. Напомним, что речь идет об эмиссии универсальной карты гражданина, усилия по созданию которой поручено координировать одноименному ОАО. Будет ли продукт ОАО УЭК подлинно универсальной картой - покажет время, но в любом случае задача организаторам поставлена непростая. В составе карты должны функционировать несколько приложений – электронный паспорт, приложения, которые будут давать права на получение услуг в системе ОМС и пенсионного обеспечения, поддерживать работу карты УЭК на транспорте, обеспечивать доступ к порталам государственных услуг и так далее. Для того, чтобы настроить многочисленные сервисы, организаторам из ОАО УЭК придется объединять усилия ФСБ, ФСТЭК, ГИБДД, ФМС, ФНС и других ведомств. К примеру, разработка электронного паспорта потребует серьезного взаимодействия с ФСБ, ФСТЭК и ФМС - официальные электронные документы обусловливают использование государственных стандартов шифрования, по закону 152-ФЗ необходимо обеспечить и защиту персональных данных.

При всех видимых проблемах, эксперты предсказывают, что УЭК будет создана, а первым прообразом карты послужит обычный банковский пластик с расширенным функционалом (и соответствующим банковским аккаунтом, открытым каждому взрослому россиянину в придачу). Своим появлением карта УЭК нанесет ответный удар по бизнесу терминальных сетей – они потеряют основную долю поступлений.

При массовой «банкизации» клиентской аудитории, телекомы начнут принимать платежи за свои услуги автоматически - прямым дебитом с банковского счета. Так проще и дешевле, и так делают во всем мире. На уровне организаций банки и телекомы договорятся и об обмене данными, и, возможно, о смене идентифицирующей пары логин-пароль с тем, чтобы клиент психологически чувствовал себя более защищенным (ему больше не придется грузить в систему телекома свой «настоящий» ПИН-код). Сегодня так, к примеру, уже поступает интернет-банкинг HandyBank и клиентам это нравится.

Дополнительным средством аутентификации и надежной защитой от «фишинга» будет служить обычная SMS-ка (одноразовый пароль), которые хорошо умеют рассылать телекомы. Она же развеет и сомнения, и отсутствие национальных традиций в части автоматического списания сумм со счетов граждан: клиент, получив SMS-ку, будет иметь право либо отклонить, либо одобрить платеж. По крайней мере, он будет знать, что происходит с его счетом. Аутентификация пользователей будет осуществляться и другими известными средствами - USB-ключами, биометрическими устройствами и др. Ясно одно, что описанная процедура платежей за телефоны, как банковская услуга в далекой деревне (вместо использования мобильного кошелька предприимчивой продавщицы из сельпо или сетей банкоматов – которые еще предстоит создать), станет удобной, простой и дешевой, а потому гигантские объемы платежей за услуги связи пойдут мимо существующих терминальных сетей. После выхода УЭК наступит второй этап битвы за платежи, с большой вероятностью его выиграют банки. Что же дальше?

Легкой жизни банкам ждать не придется. Получив огромную базу клиентов с совокупным объемом 70—80 миллионов счетов, банки, очевидно, получат и проблемы. Качество клиентской базы УЭК будет невысоким – это будут высокорисковые клиенты. В силу неопытности, граждане будут допускать многочисленные нарушения, просрочки обязательных платежей и прочее. Может оказаться и так, что риски, заложенные в тарифы и ставки для новой категории клиентов, сделают кредиты непривлекательными, а работу с клиентами по линии УЭК убыточной. Недавно так уже случилось с одним известным западным Интернет-банком. По перечисленным причинам может оказаться высоким и уровень мошенничества с картами УЭК.

Очевидное облегчение принесет коммерциализация сервисов УЭК – добавление на карту торгового приложения (по образцу «Посылторга»), добавление приложений по рекламе и других. Однако банковское будущее в обозримой перспективе выглядит совсем не однозначно радужным - взяв платежи терминальщиков на себя, неизвестно, насколько успешным для банков окажется бизнес на клиентах из УЭК. Окончательный исход битвы железных ящиков определит твердая позиция государства в этих вопросах, буква обсуждаемого нового закона «О национальной платежной системе».

 
Тимур Аитов
Сравни.ru