Перспективы российского рынка электронных денег

Электронные платежи – один из самых перспективных сегментов IT-рынка. Однако вряд ли кто сегодня может в точности сказать, как именно он станет развиваться в ближайшее время. Многое зависит от того, когда и в каком виде будет принят закон об электронных деньгах, и какие компании останутся в числе основных игроков.

Осенью 2009 года в России была создана создании Ассоциации "Электронные деньги", объединившая ведущих участников российского рынка электронных платежей: WebMoney, "Яндекс.Деньги", QIWI, i-Free, организации НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) и НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка). Основная цель АЭД – развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги. В числе первостепенных задач были названы: разработка нормативных документов по регулированию российского рынка электронных денег, включая обобщение российского и зарубежного опыта, анализ рынка и выработка единой аналитической отчетности для всех его участников. Фактически Ассоциация сама обозначила тот круг проблем, с которым сталкиваются компании на российском рынке.

В это же время Госдума России начала подготовку законопроекта об электронных деньгах. Согласно этому документу, руководство эмиссией электронных денег может быть передано Центробанку РФ. По мнению Центробанка, коммерческие организации, владеющие электронными платежными системами, должны сотрудничать с кредитными учреждениями, поскольку эмитировать электронные деньги должны банки. Пока что все организации, работающие в сфере электронных денег, предоставляют отчетность в ЦБ на добровольной основе. Однако когда будет принят законопроект и устроит ли он компании, остается открытым.

Перспективы российского рынка электронных денег «Если говорить о потребителях электронных денег – все будет зависеть от того, что именно войдет в итоговую версию закона, − комментирует генеральный директор платежной системы "Яндекс.Деньги" Евгения Завалишина. – При плохом раскладе потребителям придется или дороже платить за те же услуги, или вовсе лишиться возможности такие услуги получить. Но если нам всем повезет, и закон в итоге выйдет без надуманных ограничений и требований, то потребителям станет лучше. Будут четко понятны правила игры на рынке, что обычно ведет к повышению качества услуг и, во многих случаях, еще и к снижению их стоимости.

Что изменится для операторов электронных денег − пока сложно сказать. В случае принятия решения в пользу признания операторов электронных денег кредитными организациями мы столкнемся с очевидной проблемой: большим и трудно обозримом регулятивным «наследством». Существует более тысячи нормативных документов ЦБ, предназначенных для регулирования деятельности банков. Если операторов электронных денег назовут кредитными организациями, к ним автоматически, без разбора, будут применяться все эти нормы. Это убивает идею существования отдельного «оператора электронных денег». Ведь если ты все равно должен выполнять все требования, предъявляемые к банкам, то зачем себя ограничивать и заниматься только платежами? Тогда надо кредиты давать, это куда прибыльней.

Хотелось бы в очередной раз озвучить нашу позицию: мы приветствуем появление регулирования электронных денег. Кажется, будто без регулирования работать проще, но это также наивно, как считать, что если с дорог убрать светофоры и запрещающие знаки, то ездить будет легче и быстрее. Как мы понимаем, совсем наоборот, ездить станет сложно: на каждом перекрестке придется заново договариваться, как разъехаться с другими участниками дорожного движения. Так что мы за наличие светофоров; просто мы говорим, что мотоциклисту и водителю автобуса надо давать водительские права разных категорий, с разными требованиями».

Перспективы российского рынка электронных денег «Думаю, что состояние российского рынка и его основных игроков в будущем будет серьезно зависеть от того, насколько быстро и в каком виде будет принят Закон об электронных деньгах, − говорит PR-директор WebMoney Transfer Ксения Великина. − Мы с интересом ожидаем того вариант закона, который будет регулировать электронные платежи, как отдельный вид деятельности, далеко не всегда идентичный банковской деятельности. И то, что рынок будет регулироваться на законодательном уровне − это очевидный плюс, Что касается минусов, то WebMoney Transfer принятие Закона ничем не грозит, поскольку эмитентом обязательств WebMoney в России и сейчас является небанковская кредитная организация (НКО). Так что в главном закон просто будет отражать то, что у нас работает в настоящее время».

«Законопроект об электронных деньгах в любом случае необходим, – считает владелец домена ЯДеньги.Ру Михаил Харламов. – Однако я опасаюсь, что законодатели "зажмут гайки" (лицензии, разрешения, ограничения) и позволят действующим участникам рынка электронных денег еще больше монополизировать свою деятельность. Мое главное желание – прозрачная комиссия на всех операциях, включая внесение денег с терминалов».

Опасения насчет монополизации рынка отнюдь не беспочвенны. Крупных игроков можно пересчитать по пальцам одной руки. Так, система WebMoney Transfer насчитывает более 11 миллионов регистраций. Большая часть пользователей – жители России (70 процентов), а также стран СНГ. Вот уже больше 10-ти лет они используют WebMoney. Среди работающих с системой фрилансеры, web-разработчики, программисты, но в первую очередь – те, кто занимается онлайн-торговлей или предоставлением каких-либо услуг.

«Мы постоянно стараемся увеличивать количество услуг, которые можно оплатить с помощью WebMoney, − комментирует Ксения Великина. – Электронные средства оплаты уже давно имеют применение не только в сети. Сейчас за WM можно покупать ж/д и авиабилеты, билеты на развлекательные мероприятия, бронировать гостиницы, оплачивать ЖКХ, услуги мобильной связи и провайдеров услуг, и многое другое».

Платежная система Яндекс.Деньги по популярности и числу открытых в ней счетов и оборотам занимает второе место в рунете. Благодаря скидкам и более удобной регистрации в ряде случаев именно Яндекс.Деньгами платить оказывается выгоднее.

В апреле 2010 года известная социальная сеть "Вконтакте" заявила о создании собственной платежной системы. Для оплаты товаров пользователям достаточно будет авторизоваться в социальной сети, после чего система автоматически заполнит необходимые поля данными из его профиля (ФИО, телефон, адрес и так далее), и выбрать способ доставки. Соответствующая кнопка "Оплатить ВКонтакте" очень скоро появится на сайтах интернет-магазинов Рунета.

«Создание собственной платежной системы − нетривиальный бизнес, требующий каксерьезных затрат на построение инфраструктуры и обеспечение ее надежности и безопасности, так и соответствующей экспертизы в проектировании простого и удобного пользователям финансового сервиса, − считает Евгения Завалишина. – Озвученных планов социальной сети "Вконтакте" пока недостаточно, чтобы сказать, будет ли успешен этот проект».

«Платежная система "Вконтакте" не сможет повлиять на крупных игроков рынка платежных систем, поскольку она узкофункциональная по своей сути, − говорит Михаил Харламов. – Если не произойдет банальный "захват бизнеса" или "передачи бизнеса" в интересах "Вконтакте", не думаю о больших перспективах. Фаворитом, в настоящее время считаю WebMoney. Не умирают надежды на развитие RBKMoney. Яндекс.Деньги уже менее востребованы. Если на российский рынок "прорвется" PayPal, слабые конкуренты выйдут из игры».

На PayPal, судя по многочисленным отзывам пользователей, россияне действительно возлагают определенные надежды. Эта система зарекомендовала себя как одна из самых надежных и удобных. Если потратить некоторое время на привязку своей кредитной карты к счету в PayPal, можно оплачивать товары и услуги в два клика на зарубежных сайтах, не опасаясь за сохранность средств на банковском счету.

Согласно опросу Фонда «Общественное мнение», 7 процентов российской интернет-аудитории (2,24 миллиона человек) каждый месяц пользуются электронными деньгами. 54 процента пользователей покупают музыку и видео, 29 процентов − ПО. Среди пользователей электронных платежей преобладают мужчины – 64 процента. Средний возраст владельцев электронных кошельков - от 18 до 34 лет (72 процента), большая часть пользователей − с высшим образованием (54 процента). Потенциальные потребители этой услуги несколько отличаются от описанного портрета: они моложе, чуть менее обеспечены, и проживают не в столице, а в крупных и маленьких российских городах. Следовательно, чтобы завоевать их симпатии, компаниям необходимо идти в регионы. И здесь шансы "Вконтакте" выглядят более выигрышными, в первую очередь, за счет огромного охвата аудитории.

Рынок электронных платежей – тот самый случай, когда судьбу рынка фактически будут решать не сами игроки, а пользователи. И голосовать они станут своим кошельком. В данном случае – виртуальным. Чем более простой, удобной, многофункциональной и надежной окажется платежная система, тем больше у нее шансов сохранить свои лидерские позиции.


Анастасия Монастырская
www.equipnet.ru