Андрей Бурдинский: «Кризис стал дополнительным стимулом для развития электронных финансов»

Об эволюции рынка электронных финансовых услуг, будущих перспективах и преимуществах электронного банкинга в посткризисное время рассказал в интервью Bankir.Ru руководитель проекта "Интернет Финансы" (iFin. ru) Андрей Бурдинский.

- Андрей Андреевич, недавно в Москве прошел международный форум iFin-2010 "Электронные финансовые услуги в России. Десять лет спустя". Хотелось бы узнать об эволюции рынка электронных финансовых услуг за последнее десятилетие. Что нового появилось на рынке за это время?

- За десять лет рынок электронных финансовых услуг серьезно вырос. Совершенствуются технологии, появились новые направления. В начале века основным "каналом доставки" дистанционных финансовых услуг был Интернет. Сегодня все большую популярность среди частных клиентов приобретает мобильный банкинг. Десять лет назад больше спорили о технологиях, о том, что лучше "толстый" или "тонкий" клиент (программа на стороне клиента). Сегодня с помощью систем электронного банкинга организуется обслуживание корпораций со сложной структурой и на первый план выходят задачи по  формированию с помощью дистанционных сервисов комплексного многоканального фронт-офиса банка. Вместе с услугами и рынком вырос и сам Форум, став со временем полноценным технологическим и бизнес-мероприятием – центральным ежегодным событием в России, посвященным электронным финансам.

- Каковы цели и роли проекта «Интернет Финансы»?

- Проект "Интернет Финансы" (полное название – "Развитие финансовых Интернет-услуг в России") был создан в 1999 году, став одним из победителей конкурса инновационных проектов, который проводился международным Фондом "Евразия". Основной целью проекта являлась и остается по сей день реализация программы всесторонней информационной поддержки формирующегося в России рынка финансовых интернет-услуг. Для этого был создан информационный портал iFin.ru, стали организовываться мероприятия, которые, начиная с 2001 года, проводятся в форме выставок-конференций, объединивших всех игроков рынка. Так и родились Форумы iFin, отметившие в этом году свое десятилетие.

- А насколько востребованы финансовые Интернет-услуги в настоящее время среди потребителей и финансовых компаний? По данным "Фонда общественное мнение" всего 16 % месячной аудитории сети Интернет в России пользуется он-лайновыми финансовыми услугами, в том числе покупает товары через Интернет, осуществляет оплату товаров и услуг с помощью сетевых денег или использует интернет-банкинг. Согласны ли вы с результатами исследования?

- С результатами исследований трудно не соглашаться. Однако можно поспорить с их интерпретацией и с оценкой этих результатов, прозвучавшей в средствах массовой информации. На мой взгляд, 16% месячной Интернет-аудитории – это достаточно высокий процент проникновения финансовых онлайн-сервисов для России. Безусловно, мы пока еще отстаем от Запада, но, учитывая совершенно несопоставимые стартовые условия как в развитии технологической инфраструктуры, так и в области финансовой культуры, распространенности безналичных расчетов у населения и т.п., те темпы, которыми мы сегодня осваиваем электронные финансы, могут только радовать. Если исследования говорят, что в России 4-6 млн. частных клиентов банков пользуются Интернет-банкингом – это уже далеко не "всего", несмотря на то, что это и составляет только 10% Интернет-аудитории.

- Какие, на ваш взгляд, перспективы у таких современных видов электронных финансовых услуг (ЭФУ), как электронные платежные системы, сети финансового самообслуживания, бесконтактные платежи (NFC)?

- Для России эти направления являются очень перспективными, особенно учитывая наши необъятные просторы. Прежде всего, это касается развития сетей финансового самообслуживания, на которые сегодня многие банки делают серьезную ставку в решении задачи по расширению своих розничных сетей. Это и понятно, ведь полноценный киоск самообслуживания может выполнять многие рутинные функции банковского отделения или допофиса – от приема коммунальных платежей до погашения кредитов. Что касается развития электронных платежных систем, электронных денег, мобильных платежей, микро-платежей и бесконтактных платежей (NFC), то это огромный и очень многообещающий сегмент рынка электронных финансовых услуг. По некоторым оценкам платежи с использованием цифровой наличности в России в 2009 году составили уже около 900 млрд. руб. 

- В чем вы видите проблемы внедрения электронного банкинга для мобильных телефонов и нетбуков?

- Одной из основных проблем развития мобильного банкинга является врожденные ограничения мобильного телефона как устройства с точки зрения качества представления информации и удобства управления (низкие скорости передачи данных, маленький экран, отсутствие клавиатуры и т.п.). Однако с развитием технологий, ростом размеров и разрешений экранов, появлением сенсорных экранов, смартфонов и т.д., а главное с созданием все более качественных приложений для мобильного банкинга эти ограничения все больше нивелируются. А, учитывая массовость мобильных телефонов и распространение сетей мобильной связи третьего поколения (3G) с быстрым мобильным Интернетом, мобильный банкинг становиться все более привлекательным как для потребителей, так и для банков, которые все активнее начинают предлагать его своим клиентам. Если говорить про нетбуки, то, по моему мнению, именно эти компактные "младшие братья" ноутбуков с диагональю 7-12 дюймов имеют все шансы стать самым популярным мобильным устройством для электронного банкинга. Тем более, что современные нетбуки оснащаются модулями WiMAX, которые позволяют подключаться к сетям нового поколения 4G с очень быстрым мобильным Интернетом.

- Приведите, пожалуйста, примеры сочетания и взаимодействия традиционных и электронных услуг.

- Электронные услуги формируют дополнительное новое качество традиционных услуг. Открыв депозит, получив кредит или кредитную карту в банке, вы получаете традиционную банковскую услугу. С помощью электронной услуги Интернет-банкинга, мобильного банкинга или терминала самообслуживания эти услуги могут стать для вас гораздо удобнее. Например, вам уже не придется идти в банк, чтобы пролонгировать депозит, погасить очередной платеж по кредиту или положить деньги на мобильный телефон со счета банковской карты. Если же посмотреть со стороны банка, то для него электронные услуги являются незаменимым инструментом продвижения традиционных услуг, организации "кросс-продаж", особенно, если в банке грамотно используется система CRM и есть инструменты для формирования персонифицированных предложений клиентам.

- Какова роль электронных финансовых услуг в посткризисных условиях? Какие возможности и преимущества для банков и финансовых компаний представляет сектор ЭФУ в условиях преодоления кризиса?

- Как ни странно, кризис стал дополнительным стимулом для развития электронных финансов. В условиях снижения издержек и жесткой экономии электронные услуги еще раз доказали важность такого фактора как существенное снижение стоимости одной транзакции с клиентом в системах ДБО (по некоторым оценкам, почти в 100 раз меньше по сравнению с контактом в отделении банка). А в условиях посткризисного оживления качественные ЭФУ являются важным конкурентным преимуществом, которое при прочих равных условиях может способствовать привлечению новых клиентов. И что наверно еще более важно, отсутствие электронных услуг у банка, финансовой компании сегодня может восприниматься многими перспективными клиентами как нечто неестественное, несовременное, что может негативно отразиться на перспективах расширения клиентской базы.  

- Каковы проблемы внедрения и эксплуатации ЭФУ в банках, насколько высока безопасность использования электронных услуг?

- Не думаю, что сегодня существуют какие-либо глобальные проблемы с внедрением и эксплуатацией ЭФУ в банках. Технологии и продукты, представленные на отечественном рынке, уже достаточно обкатаны. Безусловно, в каждом конкретном случае возникают определенные трудности и рабочие моменты, которые бывают зачастую связаны с особенностями того или иного банка, его дополнительными требованиями и т.д. Вопросы обеспечения защищенности систем электронного банкинга безусловно по-прежнему актуальны. Несмотря на то, что арсенал инструментов обеспечивающих безопасность постоянно расширяется, риски и угрозы сохраняются. И здесь дело даже не столько в уровне технологической оснащенности защитных систем, сколько в выполнении клиентами элементарных правил "личной компьютерной гигиены".

- Перешагнув очередное десятилетие, каким видится вам будущее ЭФУ, какие сегменты рынка будут развиваться особенно интенсивно?

- Думаю, что основными трендами ближайших лет будет развитие функционала электронных финансовых услуг, расширение возможностей и повышение качества тех сервисов, которые будут доступны клиентам через электронные каналы обслуживания. При этом финансовые организации все больше будут пользоваться такими возможностями электронного банкинга как создание по-настоящему персонифицированных финансовых продуктов, ориентированных на индивидуальные потребности клиентов.