Кредитоматы «Микойн»: как за год создать инновацию, которая работает

В Кемерове есть молодые люди, которые придумали, как заработать на кризисе. Причем законно. Оказалось, всё, что нужно – помогать людям, нуждающимся в деньгах, а именно, давать микрокредиты, под небольшой процент и на короткий срок.

Идти по проторенной дорожке бизнесмены не стали. Они взялись за разработку технических решений для микрофинансовой деятельности. Совсем маленькая кемеровская компания буквально за год создала сервис «Микойн» – комплексное решение для работы компаний, выдающих микрокредиты, и уже перешла к его внедрению.

Как пишет sibdepo.ru основателей и совладельцев стартапа двое:  Евгений Кудрин (в пиджаке) – выучился на маркетолога в РГТУ, и Александр Герасимов (в светлой рубашке) – закончил  юрфак КемГУ и магистратуру экономического факультета КемГУ. В начале встречи парни с ходу провели презентацию продукта. На получение микрокредита ушло минут десять со всеми комментариями и вопросами.

Почему именно кредитоматы? С чего вы взяли, что у этого направления есть потенциал?

Евгений: Из-за осложнения финансовой ситуации людям станет труднее получать кредиты в банках, а недавно в кузбасских СМИ написали о том, что многие сейчас берут микрозаймы, чтобы платить по основным кредитам.

Среди МФО (микрофинансовых организаций) конкуренция всё выше, и очень скоро игрокам этого рынка придется задуматься о снижении издержек. Тут и появляемся мы со своими терминалами.

Раньше бытовало мнение, что МФО –  это полулегальные фирмы, наподобие ломбардов, кроме того, эта сфера бизнеса действительно слабо регулировалась государством.

Однако сейчас ЦБ принялся контролировать эту отрасль: с первого января все МФО должны состоять в саморегулируемых организациях и получить свидетельства для работы. Сейчас, по разным оценкам, ежегодный прирост МФО составляет от 80%, и это при том, что в остальных сферах экономики стагнация.

А как организован сейчас бизнес МФО?

Евгений: Через продажи в офисах. На арендованных 10-15 м2 в торговых центрах стоят столы, за которыми сидят менеджеры и оформляют микрозаймы.

Издержки владельцы этого бизнеса несут довольно большие: зарплата одного-двух сотрудников на каждой точке плюс налоги. Кроме того, в течение дня поток клиентов неравномерный – вечером и в обед наплыв, а в остальное время операторы сидят там напрасно. Весь процесс очень просто подвергается автоматизации, и издержки можно сокращать. Именно поэтому мы разработали терминал, который занимает площадь в один квадратный метр, а один оператор в call-центре может обслуживать, исходя из наших расчетов и опыта, до 10 таких терминалов.

А как насчет конкурентов?

Евгений: Эта сфера в России только зарождается. В нашей стране есть три фирмы помимо «Микойна», которые делают похожий продукт. В СНГ этим не занимается никто, в Европе, несмотря на рост МФО, тоже таких вещей нет. Кстати, в США миллиардер Илон Маск, член списка Форбс (среди его проектов электромобили Tesla Motors, серии ракет-носителей, космические системы SpaceX, и платежная система PayPal – прим. ред.) сейчас инвестирует в аналогичный проект.

А сам рынок готов? Есть ли уверенность в том, что ваше предложение окажется востребованным?

Евгений: В Москве кредитоматы стали развиваться – столица уже приняла этот тренд, и мы ожидаем, что в регионы тенденция тоже скоро должна прийти.

Каков возраст вашего проекта, на какой стадии он находится – это стартап или уже в полную силу работающее предприятие?

Александр: У нас всё было быстро. Мотивировало отсутствие конкурентов, а огромное количество МФО, наших потенциальных клиентов,– в реестре их около 4 000. Идея появилась в феврале прошлого года.

Евгений: Юридически компания была зарегистрирована в конце мая 2014 года, а к началу сентября у нас был уже демонстрационный образец. Софт мы потом ещё доделывали – то есть полноценный продукт у нас был в конце октября.

Александр: Сейчас у нас начинается регистрация в Роспатенте - в итоге у нас все будет лицензировано. То есть никакого «серого софта» – наша цель передавать человеку продукт со всеми документами и лицензиями.

Где и как вы собираете свои кредитоматы?

Евгений: Всё собираем в Кемерове. Софт также написали наши местные ребята. Интерфейс разработали максимально простой,  чтобы пользователь получал желаемое, сделав минимум кликов. В качестве программной основы у нас Windows Embedded – она создается для банкоматов и подобных устройств.

Комплектующие используем такие же, как в банкоматах Сбербанка: приёмники, диспенсеры – они все южнокорейского, американского, канадского производства.

Изготовление корпусов происходит на аутсорсинге в Кемерове, а сборка кредитоматов - на нашем производстве. У нас же происходят настройка и калибровка автоматов. Если клиенту нужно что-то добавить или изменить  в софте терминалов, мы можем адаптировать наше ПО под его нужды.

Как вы планируете зарабатывать?

Александр: В отличие от конкурентов, которые зарабатывают и на продаже, и на дополнительных услугах, мы просто берем ежемесячную абонентскую плату с наших клиентов, то есть МФО.

Евгений: Мы даем им инструменты для ведения дела. При этом нас не волнуют их оборот и выручка. Некоторые конкуренты привязывают платеж за обслуживание к выручке и в итоге получаются бешеные суммы. У нас же абонентская плата фиксированная. Грубо говоря, 15 000 с терминала в месяц и всё.

Однако сейчас очень сложная ситуация с курсом – комплектующие-то иностранные. Например, купюроприемник и диспенсер – комплектующие, которые принимают деньги, потому они должны быть надежными. Из-за того, что они продаются в валюте, мы вынуждены тратить на производство наших терминалов больше.  

ЦБ поднял ключевую ставку, проценты по кредитам у коммерческих банков, скорее всего, вырастут. Для вас это плюс или минус?

Евгений: Бешеный процент у банков, отказы заёмщикам - для нас плюс.  Ведь деньги людям нужны, а в микрокредитовании требования к заемщику мягче. А если поток увеличивается у МФО, то и у нас должен быть рост клиентов. Что же касается займеров, то они ставки пока не поднимали. По Кузбассу сейчас это 2% в день.

Кстати, клиенты часто любят считать комиссию МФО в годовом выражении, и получается больше 700%. Но нужно понимать, что средний срок микрокредита - 10-14 дней, поэтому суммы выходят не такие большие. Если брать 10 000 рублей под 2% на две недели, то переплата составит 2 800. Сами МФО любят такой пример: я взял у своего знакомого денег, и, возвращая, чтобы поблагодарить, я покупаю коробку конфет или бутылку коньяка. И набегает еще тысяча сверху. Вот так и получается, что эта благодарность составляет тот же самый процент для МФО.

Александр: Обычно срок, на который дается заём – это один месяц, иногда два. Сумма займа – 5 000, 7 000, 10 000 рублей. Невеликие деньги. Часто бывает просто «стрёмно» позвонить кому-то и попросить взаймы. А тут подходишь к машине, оставляешь заявку и всё. Нет контакта с человеком, нет стеснения, просто и удобно.

А почему у вас, обладающих всеми необходимыми знаниями о том, как устроены МФО, не возникло желания самим заняться финансовым бизнесом?

Евгений: Тут сыграли роль два фактора: во-первых, высокотехнологичным бизнесом нам заниматься интереснее, а, во-вторых, чтобы быть МФО, нужно иметь достаточно серьезные оборотные средства.

Александр: Использовать заемные средства для этого бизнеса слишком рискованно – получается, что ты кредитуешься сам, чтобы кредитовать других людей. Одна ошибка третьей стороны может привести к серьезным последствиям.

Где брали деньги на старт и как это все происходило?

Евгений: Только собственные средства. Заёмные мы не использовали.

А почему? Были опасения по поводу кредитования?

Александр: Много факторов сыграло. Разработка может быть сверхинновационной и прогрессивной, но если рынок не готов, то можно прогореть. Вспомним историю с тем же iPad: Майкрософт выпустила свой первый планшет в 2003 году на пять лет раньше Apple, но не пошло. Им пришлось свернуть производство, а уже потом, когда рынок дорос, вышел iPad, и началась революция. Так же и мы опасались, что рынок еще не готов. Однако сейчас успокаивает факт, что появился новый крупный игрок, который будет эту тему двигать в Москве, где уже поставили более 100 терминалов. Таким образом, он будет тараном, который расчистит путь и для нас.

Но ведь он является вашим прямым конкурентом. Каким образом он принесёт вам пользу?

Александр: Он несёт понимание в массы. В рамках страны работать всё-таки тяжело – мы находимся в провинциальном городе, наша компания небольшая, у нас нет гигантских рекламных бюджетов, чтобы трубить на всю страну о нашем продукте. Профильные организации (МФО), увидев, что в Москве есть такая штука, будут искать похожие решения, более выгодные. И мы надеемся, что это положительным образом скажется на нас.

А если к вам придет крупный игрок и скажет: «Продайте мне ваш бизнес, либо я его куплю его, а вы останетесь его развивать», - согласитесь?

Евгений: Думаю, все зависит от предложения.

То есть идеологического упорства в формате «это я построил, никогда не продам» ждать от вас не стоит?

Евгений: Я думаю, нет. Мы будем прагматично к этому вопросу подходить.

Не как в американских фильмах?

Александр: Ну в американских фильмах WhatsApp продались «Фейсбуку». За такие суммы мы тоже к этому готовы, потому что конкурировать с крупными компаниями тяжело – мы такими ресурсами не располагаем, и при желании нас можно просто задавить. За копейки мы продаваться, конечно, не собираемся, но если будет достойное предложение, то почему бы и нет?

Сейчас много говорят о том, что выросло новое поколение людей, у которых есть предпринимательские амбиции, выходящие за рамки «просто заработать». Поколение, стремящееся создать что-то интересное. На ваш взгляд, есть ли у нас это новое поколение, отличное от «детей 90-х»?

Евгений: В регионах, на мой взгляд, это проявляется в меньшей степени, а в Москве есть целый класс молодых ребят, которые открывают свои стартапы, свои компании, и не важно, в какой отрасли – начиная от  митбольных и барбер-шопов и заканчивая более серьезными проектами. Народ поездил на Запад, в Европу, посмотрел, сравнил. В регионах это процесс тоже идёт, но, конечно, помедленней. Всё это плоды информационной глобализации.

Насколько высшее образование, которое вы получили в Кузбассе, помогает работе, которой вы занимаетесь?

Евгений: Сложный вопрос на самом деле… Деятельность-то специфическая. Вот благодаря образованию Саши мы решили многие юридические вопросы и вопросы по работе МФО. Ну а мне, по большей части, повезло с моим образованием. В студенческие годы я научился многому у моего научного руководителя – талантливого маркетолога, и это помогло мне привести к цивилизованному виду наш продукт: начиная от логотипов и дизайна и заканчивая интерфейсом. В России есть мнение, что качественный продукт могут делать только в Москве, и если мы что-то создаем в Кемерове, то это априори должно быть совковым. Но это не так.

То есть это ещё и некая региональная амбиция?

Александр: Да, мы хотим, чтобы наш продукт позиционировали не как московский, а именно как региональный. Именно кемеровский.

Евгений: Мы хотим побороться со стереотипом, что ты чуть-чуть подрос и всё – сразу вали в столицу, в регионах нечего делать.

Раньше я и сам рвался в Москву, но сейчас с каждым днем начинаю всё больше ценить Кемерово. Это очень удобный для жизни и работы город, в котором нет бесконечных пробок. А в плане работы - в Москве возможностей, конечно, больше, но и конкуренция выше. Это мы здесь такие молодцы вдвоем, а там таких тысячи, если не десятки тысяч, и со всеми придётся конкурировать.

Ну и как вы собираетесь продвигать свой продукт?

Евгений: Пробуем продвигаться на местном уровне. Ведём переговоры с МФО, которые работают в Кемерове и в других городах Кузбасса. Правда, пока многие МФО с опаской воспринимают новый продукт – размышляют, пойдут ли люди им пользоваться. Но ведь раньше и мультикассы вызывали недоверие.

У вас на сайте есть вакансии. Это предложение работать в вашей компании или предложение для партнеров?

Евгений: Это предложение для тех, кто захочет открыть представительство в своём регионе. Грубо говоря, это франшиза. Но отзывов пока нет, потому что мы недостаточно раскручены. А вообще у нас планы амбициозные – мы смотрим во все стороны, потому что верим, что продукт весьма конкурентоспособен. Нам не важно, какой это регион России, ведь мы имеем возможность работать удаленно, и вся поддержка ведется онлайн.

Кто ваши вдохновители?

Александр: Для меня пример – мой отец. Он мне показывает, как правильно, и я надеюсь, что не подведу его.

Евгений: Да, безусловно, окружение влияет, а если говорить о публичных людях, то для меня это Дуров, Чичваркин, и Сергей Галицкий (основатель крупнейшей российской розничной сети «Магнит»), который создал мощную компанию. Ну и Михаил Борисович Ходорковский – в свое время построил одну из самых эффективных компаний в стране.